普惠金融视角下九台农商银行服务乡村振兴样本 2024年一季度，吉林省九台区农户贷款覆盖率较三年前提升12个百分点，其中六成增量来自该区农商银行。这一现象背后，是普惠金融视角下九台农商银行服务乡村振兴样本的持续打磨。当传统信贷思维遭遇县域空心化挑战，这家地方银行用六年时间，将不良率控制在1.8%以内，同时让农户授信面扩大到73%。数据表明，普惠金融并非单纯的“放贷下沉”，而是资金流向与产业活力的精准对接。 一、普惠金融视角下的“整村授信”长尾词落地实践 九台农商银行在长春市九台区率先推行“整村授信”模式，核心逻辑是将行政村作为信用共同体。截至2023年末，该行已完成217个行政村的信用档案建设，覆盖率达100%。 · 通过网格化采集农户生产、消费及社交数据，构建“信用积分”模型。 · 对评级A级以上农户提供最高20万元无抵押信用贷款，利率较传统农户贷低1.5个百分点。 与传统“撒胡椒面”式放贷不同，该行要求信贷员驻村两年以上，将金融服务嵌入红白喜事、土地流转等实际场景。例如，其乐村养殖户张某因连续三年记录养殖台账，获得30万元循环授信额度，用于购买饲料和扩建牛棚。 二、乡村振兴样本中“产业链金融”的差异化突围 九台农商银行跳出单一农户服务，聚焦玉米、肉牛和棚膜经济三条产业链。以肉牛产业为例，该行推出“活体抵押+冷链仓储监控”组合贷款，破解养殖户抵押物不足的困局。 · 2023年累计发放肉牛产业链贷款8.6亿元，带动关联农户增收3700元/户。 · 与当地畜牧局共建牲畜电子耳标系统，实时追踪活体健康及交易记录。 这一模式的关键在于风险闭环：贷款资金直接划入供应商账户，肉牛出栏后通过银行合作屠宰企业回款。数据显示，该产业链贷款不良率仅为0.9%，远低于行业平均水平。对比传统抵押贷款，该模式将放款周期从15天压缩至3天。 三、从“普惠金融视角”看数字化转型的“加法”与“减法” 县域银行往往面临“金融科技水土不服”的困境。九台农商银行的解法是：在自营App内嵌入“三农服务专区”，同时保留线下物理网点。 · 线上：接入“吉农码”平台，农户可一键申请“吉担贷”，审批通过率提升40%。 · 线下：在69个乡镇设立“金融便利店”，配备懂方言的客户经理，协助老年人完成手机银行操作。 值得注意的是，该行并未盲目追求全流程数字化。针对年龄超60岁的农户群体，人工复核触达率仍维持在85%以上。这种“机器+人工”的混合模式，使普惠金融的触角有效延伸至深度老龄化的农村区域。 四、乡村振兴样本的“风险共担”机制创新 风险控制是普惠金融可持续发展的命门。九台农商银行与地方政府、保险公司构建“三位一体”风险池： · 政府出资2000万元设立风险补偿基金，对不良贷款按比例分担。 · 保险公司开发“乡村振兴综合险”，覆盖自然灾害及市场价格波动损失。 · 银行自身计提2.5%拨备，三者叠加使风险敞口下降至不足放贷总额的0.5%。 典型案例是2022年玉米价格暴跌期间，该行启动“订单收购+价格保险”机制，为120户种植户兜底损失，同步豁免逾期利息。这一举措既保护了农户信用，也避免了银行资产质量恶化。 五、普惠金融视角下“非金融”服务的增值价值 九台农商银行主动拓展非金融场景，将金融服务与技能培训、产品对接捆绑。例如： · 联合吉林农业大学开设“田间课堂”，每季为300名种植户讲授测土配方技术。 · 在12个乡镇设立“农产品展销中心”，帮助农户对接商超和电商平台。 · 推出“返乡创业贷”，附加免费法律咨询和工商注册代办。 这种“金融+赋能”模式短期看增加了运营成本，但长期看提升了客户粘性。调研显示，参与过非金融服务的农户，贷款续贷率较未参与者高出32个百分点。当普惠金融跳出单纯的借贷关系，其社会效益也开始反哺商业效益。 总结展望 从整村授信到产业链闭环，从风险共担到非金融服务，九台农商银行提供了一个可复制的普惠金融视角下服务乡村振兴样本。其核心启示在于：地方银行必须摒弃“大行思维”，转而深度嵌入县域生态。未来三年，随着数字人民币在乡村推广，该行计划将区块链技术引入土地流转抵押，进一步降低信息不对称。当普惠金融真正落地为“惠农、强农、兴农”的齿轮，乡村振兴就有了最坚实的毛细血管。